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央行宣告房贷“重新定价” 亿万人将受影响

[2020-02-24] 点击数:1

今天(12月28日)央行宣布了一个重磅消息,那就是为了深化利率市场化改革,央行宣告房贷利率新方式,要求存量浮动利率贷款定价基准转换原则上要在2020年8月31日前完成。 存量浮动利率贷款也就是2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。 直白一点理解就是,目前国内的买房的贷款利率计算方式主要有两种,第一种是贷款改革之前的贷款定价方式,另外一个是按照新的LPR利率加点而成。

如果你买房的时候是按照第一种计算方式,那么你的贷款就是存量浮动利率贷款范围。

LPR改革是在2019年10月8日公布的消息,在这之前的贷款基本上都是存量贷款。也有一些是在新政之后贷款,但是还是按照原来的定价方式的贷款,也属于存量浮动利率贷款的范围。 对于这部分存量浮动利率贷款,央行作出了以下几点要求:

1,从2020年1月1日开始各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

2,自2020年3月1日起银行与存量浮动利率贷款的客户协商,将原来的贷款合同利率定价方式转为新的LPR定价方式,定价基准只能转一次,并且要在2020年8月31日前完成。也可以转换成固定利率贷款,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

3,转换之后的LPR加点数值由借贷双方协商决定(商业性个人住房贷款除外),商业性个人住房贷款加点数值是最近的执行利率减去2019年12月发布的相应期限LPR.从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

4,后续周期和价格调整方面,借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。 这个例子可以帮助大家来理解:目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。

2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。 在买房的过程中,最大的两部分支出除了房子本身的价格之外,就是房贷利息了。

这一个政策可以说影响面非常广,因为目前起码有29万亿的个人住房贷款余额,剔除掉一部分已经到最后一个定价周期的房贷,预计还有25万亿的房贷要面临着重新定价的问题。

不过因为央行提到存量商业性个人住房贷款在转换时点保持不变,所以短期内房贷利率也会保持稳定。以后每个月20日,LPR就要重新定价一次。最新的LPR基准利率是:1年期4.15,5年期4.80。

目前国内外降息潮来袭,而且之前LPR利率也下降过几次,未来还是有下降的机会的,那么这也会在一定程度上带动房贷利率的下调。